Kredit - vaše izkušnje

7. avg 2007 20:28

Potem pa želim vašem kraju veliko novih stavb.

8. avg 2007 9:30

Punce, hvala. Sem vedla kam se moram obrniti. Tako, zdaj pa začnemo lov za čim več denarja in čim manj stroški. Al tako nekak. LP Rmeli Rmeli

20. apr 2009 16:05

Kaj mislite? A je pametno, vzeti stanovanjski oz. hipotekarni kredit za nakup stanovanja oz. hiše v teh časih? Je boljše počakati? Vem, da vsak najbolj ve za sebe, če je sposoben, če ve da bo še imel službo, itd.... Zanima me predvsem to, saj naj bi nepremičninam padle cene zaradi recesije. Ampak rizično je zopet vzeti kredit v teh časih. Tako, da res ne vem. Kaj mislite vi, drage članice. Vesela bom kakršnega koli nasveta, mnenja,...še od gospe Vendeline jr. Bi pa rada šla z družino na svoje. lp bisagolf

20. apr 2009 16:39

Sedaj se jaz nikakor ne bi odločila za hipotekarni kredit. In skušala bi iztržiti najboljše pogoje pri kakšni slovenski banki. Pridobiš ponudbe, se odločiš za eno banko in jim pokažeš najboljšo ponudbo. Včasih popustijo. Veliko informacij pa se dobi tudi na forumu:podsvojostreho. Lp Lili lili A.

20. apr 2009 17:04

a zdaj sem pa dobra, kaj))))))))))))) Ne bom nobene hiše favorizirala, ker je to totalno nespodobno. Tule samo nekaj bazičnih infotov in nekaj za splošen info. Posojilo - kredit: Posojilo je vsak posel, v katerem se oseba A in oseba B dogovorita o tem, kako bo A nekaj posodila B-ju in kako bo ta to vrnil A-ju (tudi, če to ni napisano). Skratka, če Francelj posodi Micki 5 EUR in se ta zaveže, da jih bo vrnila, imata posojilni posel. Tudi, ko gospodarska družba A posodi drugi gospodarski družbi B denar in ga mora ta vrniti in to piše v posojilno pogodbi, gre za posojilo. Če pa posoja banka, ki je registrirana po zakonodaji, ki definira delovanje bank, gre za kredit. Namreč, banka mora pri posojanju denarja upoštevati mnogo pravil, ki jih ne Franclju ne nefinančni gospodarski družbi ni treba - in posli, ki jih dela banka, ko posoja denar, ti posli se imenujejo KREDITI. Skratka, če si sposojaš pri banki, imaš kredit. Če pa si sposojaš pri kom drugem (trgovinska posojila, lizing hiše....) so pa to posojila. Kredit za nakup nepremičnine je po definiciji dolgoročen. Za občane so v rednih ponudbi (ima pa potem vsaka banka tudi kakšne promotivne akcije, ki trajajo kak mesec) kredit z ročnostjo do 30 let. Je pa res, da se kredit z ročnostjo 30 let odobri predvsem zelo mladim ljudem (kjer aktuarski izračuni pokažejo, da je verjetnost, da bo človek čez 30 let še živ in večja je verjetnost, da bo 25-letnik čez 30 let še živ, kot pa npr 55 letnik). Pri kreditu so naslednji elementi: - glavnica (kakšen znesek se sposodi) - ročnost (koliko časa se kredit odplačuje) - način odplačevanja (anuitetno - da je znsekovno ves čas enak obrok in so odlivi dolžnika ves čas enaki, obročno - da se glavnica razdeli na število obrokov in potem se od razdolžnine obračunavajo obresti, kar odlivno pomeni, da so na začetku večji odlivi glavnic in obresti kot na koncu kreditne dobe) - obrestna mera - nadomestila - zavarovanje za sekundarno poplačilo. Pri občanskih kreditih se pretežno odplačuje po anuitetnem principu. Glede obresti poznamo fiksno obrestno mero in variabilno. Fiksna obrestna mera pomeni, da se dogovorimo, da se bo razdolžnina ves čas obrestovala z vnaprej dogovorjeno obrestno mero. Variabilna obrestna mera pa je sestavljena iz variabilnega EURIBOR-ja in pribitka in se potem tudi napiše npr 1M EURIBOR+2,8%. Euribor je v osnovi referenčna obrestna mera za depozite na medbančnem trgu (za sladokusce www.euribor.org), za obračunavanje kreditov pa delamo po podatku, ki velja za EURIBOR ob 12.00 po srednjeevropskem času in ta višina velja do naslednjega dne ob istem času. Kar pomeni, če imaš sklenjeno kreditno pogodbo z variabilno obrestno mero, bo informacijska tehnologija upoštevala podatke o EURIBORju, nakar bo softver naredil ustrezne korake in v prvi uri, ko poteka plačilni promet, bo znesek mesečne obveznosti potegnjen dol s tvojega računa - ob predpostavki, da boš imela osebni račun in kredit v isti banki. In pač vsak mesec tako, samo zneski se bodo razlikovali, ker se EURIBOR ves čas spreminja. Če pa boš imela kredit v eni banki, osebni račun pa v drugi, bo imela banka več stroškov z obveščanjem, koliko moraš plačati in te stroške bo veselo zaračunala v nadomestilih in/ali obrestih. Nadomestila se zaračunavajo za to, da se pokrijejo stroški odobrtive in vodenja kreditne partije. Če se kredit sklepa v matični banki, kjer ima občan že račun in kartice in je omogočen informacijski pregled nad njegovimi transakcijami (in je tudi lažja izterjava), so nadomestila nižja, v nasprotnem primeru so pa višja. Ljudje me velikokrat sprašujejo, če se "splača zdaj najeti kredit". Odgovarjam,da je to napačno vprašanje. Če nekdo nima nepremičnine na eni strani, ima pa nekaj prihrankov in realnih možnosti, da jo kupi, potem jo itak mora kupiti za to, ker jo potrebuje in ne zato, ker bi se "splačalo" (zadevo kupiti in potem prodati po višji ceni, to delamo takrat, ko imamo že rešeno osnovno eksistenco). Ali je zdaj okej najeti kredit? Če imaš relativno verjetnost, da boš imel(a tudi v naslednjih letih take prihodke, da boš lahko odplačeval/a kredit, potem se kredit najame. Trenutno so obrestne mere res pošastno nizko - in tako dolgo se to ne bo dogajalo. Zanesljivo se bodo zvišale. Ko se bodo zvišale, bodo tudi banke ponujale višje fiksne obrestne mere, kot jih ponujajo danes, pri variabilni bo pa itak že EURIBOR naredil svoje. Kdorkoli najema kredit za nakup nepremičnine (kot občan), mora vedeti naslednje: - tak znesek, oziroma realno gledano podobne znesek bo plačeval naslednjih 10, 15 let (in naj lepo izvoli vsak narediti svojo kalkulacijo ob predpostavki, da se mu plače in ostali prihodki ne bodo čisto nič povečali, potrebe plemena bodo pa večje - temu se reče konservativna kalkulacija - če se stvar izide, okej, če se pa ne, pa še enkrat premislite) - v naslednjih 10-ih, 15-ih letih se bodo gospodarske razmere zanesljivo vsaj enkrat močno izboljšale in vsaj enkrat spet poslabšale. Ne moremo vedeti, kdaj se bo to zgodilo, se bo pa zanesljvio. Ker posledično pomeni, da bo vsak kredit, ki je sklenjen danes in bo trajal vsaj 10 let, enkrat v prihodnosti realno blazno ugoden in enkrat blazno drag (in v primeru tega, da je kredit predrag, se da zadevo popraviti z obnovitvenim poslom in sicer tako, da se najame kredit za poplačilo prejšnjega - če so obresti nižje in če ni nadomestilo za predčasno poplačilo previsoko - banke tveganje pred predčasnim poplačilom zaprejo tako, da dajo relativno visoko nadomestilo za tako početje). Kredit ima tudi zavarovanje za sekundarno poplačilo. V smislu, če se ne da izterjati neplačnika, se izvede rubež in potem se na dražbi proda nepremičnina, iz te kupnine pa se poplača banka. Banke pri občanskih kreditih praviloma jemljejo zavarovalno razmerje od 1:1,6666 naprej. Ali:za 100.000 EUR kredita je treba imeti bremen prostih nepremičnin za 166.666 EUR in več. Na take nepremičnine se vpiše hipoteka, ki je vpisana v celotnem obdobju trajanja kredita, neodvisno od možnih sprememb lastništva nepremičnine. Možno je tudi, da se kredit zavaruje z drugačnimi naložbami: Recimo, kdo ima državne obveznice, police življenjskega zavarovanja - to se tudi jemlje v zavarovanje kredita. Samo, kdor ima za 100.000 EUR obveznic, jih bo prodal in gotovino vložil v nakup nepremičnine, redkeje bo obveznice zastavil in z njimi jamčil redno izplačevanje kredita. Tako, da ostale oblike zavarovanja pridejo prav samo, če slučajno zmanjam nepremičninskega zavarovanja. In naj povem, da je glavnina krize ameriških nepremičninskih obveznic nastala zaradi tega, ker so dajali kredite vsakomur, ki je prišel mimo (in v normalnih okoliščinah ne bi smel dobiti kredita) in ker so dajali kredite za kreditiranje celotne kupine. In potem, ko je vrednost nepremičnin padla in ko dolžniki niso imeli denarja za odplačevanje, so nastale izgube. Tako, da so mi zgodbe o kreditih za nepremičnino brez hipoteke rahlo neresne (oziroma je neresna finančna hiša, ki kaj takega v resnici stori in naj jo prosim, malo nadzor pregleda). Razen, če ni namesto hipoteke fiducirano zavarovanje? Sicer pa ima vsaka banka, ki da kaj nase in dela tudi posle z občani, svojo spletno stran, kjer je možno dobiti informacijske izračune. Hope this helps. Vendelina jr.

20. apr 2009 17:11

bisagolf je napisal/a:

Vesela bom kakršnega koli nasveta, mnenja,...še od gospe Vendeline jr. lp bisagolf

Dosti bolj bi ustrezalo, če bi napisala: "še posebno od gospe Vendeline...". Ker se namreč dotična gospa s podobnimi zadevami poklicno ukvarja, kar je vsekakor precej drugače kot nasvet ljubiteljskega kuharja, ki se sicer poklicno ukvarja z npr.elektroinstalacijami. Ognjič

20. apr 2009 17:12

No, v času, ko sem jaz to pisala, je "še celo gospa Vendelina" izčrpno odgovorila Ognjič

20. apr 2009 17:15

In zdaj naj bi ekatere RES premislile, če bodo še kdaj po kom pljuvale....................

20. apr 2009 17:22

bisagolf je napisal/a:

Vesela bom kakršnega koli nasveta, mnenja,...še od gospe Vendeline jr. lp bisagolf

Dosti bolj bi ustrezalo, če bi napisala: "še posebno od gospe Vendeline...". Ker se namreč dotična gospa s podobnimi zadevami poklicno ukvarja, kar je vsekakor precej drugače kot nasvet ljubiteljskega kuharja, ki se sicer poklicno ukvarja z npr.elektroinstalacijami. Ognjič

20. apr 2009 17:27

Tole od mene je ueber na kratko in zelo poenostavljeno: Kriza pri američanih ni nastala zato, ker je vrednost hiš padla, ampak zato, ker banke, ki so prej res dajale super neumne kredite in jih potem prodajale investitorjem na sekundarnem tržišču, ostale brez denarja za posojanje. Brez denarja so delno ostale zato, ker je tistim z neumnimi krediti potekla doba ugodne obrestne mere, Naprimer z 0% na 5%, 6%+ obrestno mero. Kar naenkrat niso bili sposobni odplačevati kreditov in hišo je ali prevzela banka ali pa so jo prodajali sami.

Ko novi kupci naenkrat niso mogli dobit kredita, so ostajale hiše na tržišču dlje in dlje časa, prodajalci, ki so se jih morali znebit (najbolj  zaradi prestruktuiranja kreditnih pogojev), so pa začeli znižat cene. Thus, če bi banke imele denar, bi bil business as usual.

Še dodam, da je s tem, kdo je "kriv" za krizo podobna debata kot s tem, kaj je bilo prej, kura ali jajce.

Povem pa, da so mi že vsaj 6, 7 let nazaj šli kar lasje pokonci, ko sem videla, kakšne kredite jemljejo moje stranke, prodajala sem namreč novogradnjo.

Vanja

Sporočilo je spremenil(a) Vanja_v_ZDA dne 20. 2009 18:30